意见领袖丨中国金融杂志弘利配资
作者|林立‘中国农业银行党委委员、执行董事、副行长’
消费作为内需的重要组成部分，既是拉动经济增长的重要引擎，也是人民对美好生活需要的直接体现。2025年政府工作报告将“大力提振消费、提高投资收益，全方位扩大国内需求”作为全年十项工作任务之首。商业银行作为金融提振消费的主力军，应紧跟政策导向，把握消费发展趋势，创新细分产品与服务，助力消费扩容提质升级。
金融助力提振消费是实现高质量发展的必然要求
消费是经济活动的起点和落脚点。金融助力提振消费对于扩大国内需求、推动经济高质量发展具有重要意义。
金融支持消费有助于释放经济增长潜力。消费与经济发展阶段高度相关，在后工业化阶段，消费在经济中发挥的作用不断上升。习近平总书记指出，“我国新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化深入推进，消费日益成为拉动经济增长的基础性力量”。2024年，我国最终消费支出对经济增长贡献率达44.5%，明显低于发达经济体70%的水平，未来仍有较大提升空间。近期，国家把消费放在更加突出的位置，更多依靠提振消费来扩大国内需求、拉动经济增长。商业银行提供多样化的金融产品和服务、满足居民多元化消费需求，可以有效释放增长潜力。
金融支持消费有助于经济结构优化升级。消费是连接生产与市场的关键环节，金融支持消费有助于从供需两端带动经济结构优化升级。一方面，居民消费呈现出从生存型消费向发展型享受型消费升级、从消费种类相对单一走向多元化消费等趋势。2013~2024年，交通通信、医疗保健支出占比由19.2%升至23.1%弘利配资，而生存型消费支出占比明显下降。消费金融助力满足居民消费需求，成为引领居民消费升级的有效手段。另一方面，消费升级引导生产端产品与服务持续更新，引领新兴产业发展壮大。商业银行支持消费新业态、新兴产业发展，是畅通“需求牵引—供给创新”循环、推动经济结构升级的重要路径。
金融支持消费有助于推进共同富裕。消费水平是民生福祉的直接体现，推动共同富裕的目标之一就是城乡居民收入和实际消费水平的差距逐步缩小。党的十八大以来，我国农村居民消费水平快速提升，2024年城乡居民人均消费支出比为1.79，较2013年降低了0.68，但是城乡居民人均消费支出的绝对差距依然较大，由2013年的1.1万元扩大至2024年的1.5万元。商业银行提升农村居民消费金融的覆盖率，有助于缩小城乡消费差距，是促进共同富裕的途径之一。
金融支持消费有助于自身高质量发展。近年来，商业银行助力实体经济纾困解难，积极落实减费让利，净息差持续收窄，2024年第四季度，商业银行净息差降低至1.52%。净息差收窄给银行的盈利能力带来一定影响，亟须银行调整经营策略、培育新的利润增长点。消费金融具有经济资本占用低、经营风险分散、收益水平相对较高等特点，能够提高银行收入结构的多元化和平衡性，增强银行的抗风险能力。因此，商业银行助力提振消费，也是推动自身经营转型、实现高质量发展的必然选择。
农业银行助力消费扩容提质升级成效显著
农业银行积极服务国家扩大内需战略，响应各项促消费政策，全力做好高质量综合金融服务，更好满足人民群众多样化、多层次、多方面消费需求，为激发消费活力提供有力金融支撑。
提高政治站位，服务国家促消费政策落地见效。2024年以来，国家出台了一系列促消费政策，围绕扩大商品消费和服务消费、优化支付服务等方面，多举措促进消费高质量发展。农业银行紧跟政策导向，瞄准关键节点，创新产品与服务，助力各项促消费政策落实落细。
大力推进消费品以旧换新金融服务弘利配资，全面助力消费升级。农业银行第一时间制定出台做好消费品以旧换新金融服务方案，聚焦重点消费领域，在申领补贴、更新消费等方面提供全链条金融服务。一是汇聚银政企合力，精准服务以旧换新政策落地。主动对接政府部门，及时了解政策要求，服务政府消费补贴申领；与优质供应商对接合作，因地施策发展特色业务。二是聚焦重点支持领域，创新以旧换新场景产品。围绕家装、家电、汽车以旧换新等消费需求，优化系列产品，差异化匹配贷款额度。三是加强消费需求调研，持续优化服务举措。因地制宜制定专项服务方案，广泛开展“信用惠民”“家电焕智”等十大主题活动，全面满足消费者对消费品的品质升级需求。2024年，农业银行个人消费贷款累计投放5616亿元，同比多投876亿元，有效促进了消费提质升级。
积极开展信用卡专项活动，全方位激发消费活力。一是聚焦汽车、家装等重点领域，开展专项营销活动1000余场，带动专项分期贷款投放超2800亿元，联合头部平台、银联等开展营销合作，带动家电类消费超660亿元。二是深度参与文化和旅游部“百城百区”金融支持文化和旅游消费行动计划，推出“尔滨有冰雪”“谷雨品春茶”“成都游世园”“大美边疆游”等覆盖全国的系列专项活动，丰富消费业态和场景，推进文旅场景提质扩面。三是深耕县域消费。深化开展县域消费场景建设，实施“百县突破”计划，推出“县域旅游节”文旅专项活动，吸引城区客户到县域度假消费；同步构建县域生活圈优惠场景，覆盖超3000家特惠商户，培养县域居民消费意愿，有效释放县域地区消费潜力。2024年，农业银行信用卡消费额突破2.2万亿元，为激发消费活力提供有力金融支撑。
有效提升支付服务水平，营造便利高效的消费金融环境。农业银行从改善银行卡受理环境、便利现金支付、优化账户服务等关键领域和环节发力，持续提升支付服务水平。一是畅通现金支取和兑换渠道，加大外币自助兑换机具推广力度，优化可办理外币兑换业务的营业机构布局。二是完善营商环境支付受理基础设施建设，协助商户升级外卡受理功能，增加存量商户机具可受理外卡种类，提升外卡受理服务质效。三是提升适老化及远程银行服务能力，加强网点和掌银适老化改造，推出多语种语音和视频客服，全面满足外籍来华人员、老年人等群体支付需求。截至2024年末，农业银行可提供外币兑换服务网点达9200余家，全部ATM均支持外卡取现，外卡受理商户全面覆盖人民银行划定重点商户。
提供精细化差异化金融服务，满足不同客群个性化需求。农业银行沿循分群分层策略主线，精准定位客群需求，针对不同客群提供差异化的金融服务。针对新市民群体，推出综合金融服务方案，量身定制适应其全生命周期的金融产品和服务，满足其在养老托幼、买房租房、医疗教育等方面的消费需求。针对养老备老客群，探索个人养老贷款支持场景，积极满足客户备老、养老消费信贷需求，探索实施“金穗养老”数字服务工程，为客户提供更有温度和精度的养老金融服务。针对乡村县域客群，充分发挥县域网点资源优势，创新打造线上线下融合的客户拓展、信贷管理经营体系，不断提升金融服务的多样性、普惠性、可及性。例如，农业银行信用卡针对农户客群，创新推出信用卡惠农农机分期产品，向农户提供低息、免息的分期购机服务，满足客户农资农具换新需求。
强化场景建设，提升金融服务可得性和便捷性。近年来，居民消费场景化特征愈加明显，表现在互联网线上消费需求增长迅猛、线下接触型服务消费潜力持续释放、服务消费交叉融合等方面。农业银行主动适应居民消费新趋势，坚持“走出去”和“引进来”相结合，持续强化各类消费场景的建设推广。一方面，加强平台场景经营。发挥农业银行在客户、渠道、资金等方面的优势，拓展平台合作面，构建强大的消费金融生态圈。例如，农业银行信用卡深化“线上支付+”经营体系，结合电商、外卖、旅游、第三方支付等主流平台的禀赋差异，推出县域外卖、抖音团购特色场景优惠，开展支付宝“碰一下”等支付优惠活动，助力丰富消费场景、挖掘消费潜力。另一方面，促进手机银行场景融合。依托掌银流量优势，深耕教育、医疗、出行、民生缴费等重点场景，将金融服务无缝嵌入客户的日常生活。截至2024年末，农业银行个人手机银行月活客户（MAU）突破2.5亿户。
加大重点领域支持，助力高品质消费供给。高质量消费供给能够激发居民消费欲望，创造新的消费需求，有助于形成需求牵引供给、供给创造需求的良性循环。农业银行加大对重点领域的支持力度，助力消费供给端扩容提质。一是助力养老产品和服务供给，将养老服务行业列为重点支持类行业，精准、高效服务优质养老企业、在建拟建重点养老项目信贷需求，为养老产业提供金融“活水”，截至2024年末，农业银行养老产业贷款突破百亿元。二是助力个体小微商户经营，积极做好减费让利、惠企利民工作，不断优化完善贷款定价机制，稳步降低市场主体综合融资成本。2024年，农业银行“商户e贷”余额增长超2000亿元，有效满足了各类商户资金需求。三是助力完善农村流通体系建设，打造“冷链助农贷”“农批市场贷”等专属服务方案，加强对商贸流通、农产品仓储保鲜冷链设施建设等领域的服务；对接农村电商高质量发展工程，推出“综合收银台+”解决方案，提供聚合收付、商户管理、资金分账等“一站式”服务。
坚持多措并举，做好消费者权益保护。农业银行深入践行“金融为民”理念，持续加强消费者权益保护，助力构建安全、健康的金融消费环境。一是优化消费者权益保护工作管理制度体系。推进消费者权益保护工作融入公司治理、企业文化建设和经营发展战略；构建事前、事中、事后全流程管控机制。二是加强个人信息保护力度。创新个人信息保护联合工作模式，推进各领域适应性改造，持续加强个人信息保护风险监测和风险排查。三是加强消费者权益保护问题源头治理。广泛开展消费者权益保护教育宣传活动，2024年累计开展各类活动20.6万余次，触及消费者超过22亿人次；创新推出信用卡总对总赋强公证在线解纷机制，建设“消保溯源治理一体化平台”系统，以量化数据驱动溯源改进。
立足消费发展趋势，持续提升金融服务质效
未来，居民消费将加速扩容提质升级，商业银行要围绕居民消费升级需求，持续优化产品服务，助力培育消费新增长点，为中国式现代化和经济社会高质量发展提供有力支撑。
贯彻落实国家决策部署，围绕提振消费做好金融服务。“大力提振消费”是2025年经济工作的重中之重，各部门、各地区已经推出加力扩围实施“两新”政策、提振消费专项行动等举措。商业银行要加强政策对接，更好发挥金融促进消费提质升级作用。一是提高政治站位，优化顶层设计。要充分认识“大力提振消费”的重要意义，强化政策引导，细化落实实施措施。二是紧跟政策落地，强化银政协同。密切关注地方政府提振消费政策措施，加强与主管部门沟通协作，制定专属服务方案，靠前做好金融服务。三是聚焦重点领域，深化多方联动。聚焦汽车、家电、家装和加力扩围支持领域，积极与相关部门、相关企业、支付渠道、补贴平台等各方联动，创新合作模式。
顺应消费新业态新模式，推进产品和服务创新。近年来，科技赋能和消费升级驱动新型消费蓬勃发展，商业银行需要顺应消费发展新趋势，提供多样化的金融产品和服务助力新型消费发展。一是探索符合银发经济、首发经济、冰雪经济等消费新业态需求的特色金融产品。二是加强技术应用，推进线上业务创新，以更及时、更便利的互联网贷款服务满足线上新型消费的发展趋势。三是深耕场景金融，打造全链条、全场景、全周期的“金融+非金融”一站式服务生态，满足客户综合化、个性化需求。
顺应数字化转型趋势，强化科技与数据赋能。消费金融正在经历数字化转型的深刻变革，商业银行需要强化科技赋能、数据赋能，不断提升金融服务的多样性、普惠性、可及性。一是赋能产品创新，提高消费金融适配性和覆盖面。深化金融科技手段应用，依靠“数据+算法”挖掘数据潜能，精准洞察用户需求，为客户提供更加智能化、便捷化的金融服务。二是赋能业务流程，提高客户服务质效。构建线上线下协同经营模式，打破服务渠道壁垒，优化业务流程，提升客户体验。三是赋能风控，提高服务的安全性和稳定性。利用大数据和人工智能技术，深化征信、社交等数据的综合运用，全面评估信用风险，提高风险防控的精准度和可靠性。
深化多方合作，持续优化消费金融生态环境。为更好地发挥金融支持消费的作用，社会各界应发挥合力，进一步优化消费金融生态环境。一是强化信用体系建设。积极参与政府主导的信用信息共享平台建设，加强与信用服务机构合作，完善客户评价体系和风控管理体系。二是加强行业自律管理。树立正确的经营观、业绩观和风险观，严格遵守行业自律要求，营造诚信和谐、健康有序的市场竞争和消费环境。三是推动消费者教育。积极开展金融素养教育活动，宣传理性借贷、反诈防骗知识弘利配资，帮助社会公众树立正确的金融观念，推动消费金融持续健康发展。
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